Hogyan alakítja át csendben a beágyazott finanszírozás a startup üzleti modelleket?

Arthur Azizov tollából

A beágyazott finanszírozás térnyerése közvetlen válasz arra, amit a fogyasztók évek óta követelnek: az egyszerűséget és a sebességet. Az iPhone megjelenésével és az internetszolgáltatás robbanásszerű térnyerésével új szabvány született – az a lehetőség, hogy egyetlen eszközről szinte bármiért hozzáférjünk és fizessünk.

A beágyazott finanszírozás ennek az elmozdulásnak a természetes velejárója, amely pontosan ott találkozik a felhasználókkal, ahol vannak, és a mindennapi platformokat pénzügyi ökoszisztémákká alakítja. Mára egy niche innovációból a digitális gazdaság alapvető pillérévé fejlődött – különösen a startupok számára. Most már nemcsak a fizetésekről vagy a banki integrációkról van szó, hanem a teljes üzleti modellek újragondolásáról és olyan új bevételi források létrehozásáról, amelyek korábban nem léteztek.

A hagyományos bankok számára azonban nehéz lépést tartani ezzel a trenddel. Miért? Mit várnak valójában a fogyasztók?

Mi ösztönzi az örökbefogadást?

A beágyazott pénzügyek robbanásszerű növekedésének középpontjában egy egyszerű tényező áll: a kényelem. Ha visszagondolunk a digitális korszak előtti időkre, a számlák fizetése sorban állást, papírmunkát és fizikai fiókok látogatását jelentette. Lassú és frusztráló volt. A digitális forradalom mindezt megváltoztatta. Most a fogyasztók közvetlenül a már használt alkalmazásokon belül szeretnének fizetni, kölcsönt felvenni, befektetni és biztosítani. Csak meg kell érinteni a képernyőt, és kész is – ez a mérce.

A számok magukért beszélnek. A Bain & Co. és a Bain Capital szerint a beágyazott pénzügyi platformokból és infrastruktúra-szolgáltatókból származó bevétel várhatóan 2021-ben 21 milliárd dollárról 2026-ra 51 milliárd dollárra fog nőni. A tranzakciók volumene? Az előrejelzések szerint eléri a 7 billió dollárt, ami az összes amerikai pénzügyi tranzakció 10%-át teszi ki.

Egy másik fő hajtóerő a technológiai ugrás. Tíz évvel ezelőtt a bankokkal való integráció hatalmas IT-csapatokat és több hónapos ütemterveket igényelt. Ma a startupok napok alatt csatlakozhatnak pénzügyi szolgáltatásokhoz nyílt API-kon keresztül, mivel olyan platformok léteznek, mint a Stripe és a Revolut . Ezek az eszközök drámaian csökkentik a pénzügyi funkciók integrálásának költségeit és bonyolultságát is.

De talán a legnagyobb motiváció? A bevétel. A nem pénzügyi vállalatok számára a beágyazott finanszírozás több, mint egy hozzáadott értéket képviselő funkció – kulcsfontosságú bevételszerzési mechanizmus is. A platformok most már minden tranzakcióból százalékot kaphatnak, miközben növelik az ügyfelek ragaszkodását. Vegyük például a Shopify-t : bevételének közel fele nem előfizetésekből, hanem pénzügyi szolgáltatásokból, például fizetésekből és hitelekből származik. Ez egy olyan win-win helyzet, amelyet a startupok szívesen kihasználnak.

Tartják-e a lépést a hagyományos bankok?

Itt válik a kép bonyolultabbá. A legtöbb hagyományos bank még mindig az 1980-as évekből származó, örökölt rendszereken működik. A modern, API-barát infrastruktúrára való áttérés nemcsak rendkívül költséges, hanem működésileg is fájdalmas. Képzeljük csak el, hogy 30 000, vagy akár 10 000 alkalmazottunk van, és mindent át kell migrálnunk egy új platformra. Emellett a teljes adatbázis-infrastruktúránk, a folyamataink is örököltek – nehéz mindezt digitalizálni.

A verseny érdekében egyes, mondjuk, „elsődleges szintű” bankok milliárdokat költenek nyílt API-k bevezetésére. Sok „másodszintű” és régóta működő bank azonban egyszerűen lemarad. A vezetőség gyakran öregszik, a szabályozási követelmények merevek, és a kiberbiztonsági szabványok (mivel soknak kell megfelelni) megnehezítik az innovációt. Sokan még mindig személyes látogatást igényelnek egyszerű feladatokhoz, vagy elavult rendszereken, például hangalapú kereskedésen futtatják az alapvető szolgáltatásokat. Emiatt nehezen tudnak lépést tartani a fintech szereplőkkel, amelyek eleve gördülékenyebb és intelligensebb élményt kínálnak.

Változó ügyfélelvárások

Már nem elég folyószámlát vagy hitelkártyát kínálni. A felhasználóknak ma már „szuperalkalmazásokra” van szükségük – olyan platformokra, amelyek több pénzügyi (és nem pénzügyi) szolgáltatást kombinálnak egyetlen zökkenőmentes felületen. A modern digitális bankokkal világosan láthatja, hol van a pénze, mennyit keresett vagy vesztett, és milyen pontos árfolyamokat alkalmaztak. Ezután bejelentkezik egy hagyományos bankba (ez egy valós példa), és azt mondják Önnek: „Visszajelünk a dollár euróra való átváltásának árfolyamával.” Vár egy e-mailt, és olyan érzés, mintha egy időgépbe lépett volna.

A bankoknak nem feltétlenül kell mindent maguknak felépíteniük; a partnerségek járható út. De a kulcs az, hogy a teljes élmény egyetlen alkalmazáson belül történjen. Tehát azok, akiknek sikerül piacteret létrehozniuk az alkalmazásukon belül vagy a weboldalon, továbblépnek, a többiek nem, így elveszítik mind a piaci részesedésüket, mind a bevételüket.

Arthur Azizov alapítója és befektetője a B2 Venturesnek , egy magán fintech szövetségnek, amely pénzügyi és technológiai projektek portfólióját foglalja magában, beleértve a B2Brokert és a B2BinPay-t . Több mint egy évtizedes tapasztalattal rendelkező sorozatvállalkozóként a pénzügyi technológiai innováció élvonalában jár, átalakítva a likviditási, kereskedési és fizetési szolgáltatásokat.

Illusztráció: Dom Guzmán